2025 개인 파산신청자격·조건·조회｜파산 vs 개인회생 셀프 진단 체크리스트

12월 25, 2025

파산신청자격은 단순히 빚이 많다고 자동으로 충족되는 것이 아니라, 상환능력(소득·재산)과 채무 규모, 부양가족 유무 등을 종합해 법원이 판단합니다.

이 글에서는 파산신청자격, 파산신청 조건, 파산신청자격 조회를 중심으로, 파산이 맞는지 개인회생이 더 유리한지 스스로 점검할 수 있는 체크리스트까지 정리합니다.

■ 파산신청자격, 기본 개념부터 정리

법원은 “현재와 가까운 미래의 소득·재산으로 채무를 사실상 갚을 수 없는 상태인지”를 기준으로 파산신청자격을 판단합니다.
월 소득 규모, 보유 재산(부동산·예금·차량·보험 등), 채무 총액, 부양가족 수, 채무가 발생·증가한 경위 등을 종합적으로 보기 때문에, 단순히 “빚이 많다”만으로는 부족합니다.

■ 파산신청 조건 – 법원이 보는 핵심 요소

① 채무 규모 vs 상환 능력

총 채무액이 크더라도, 안정적인 고소득·자산이 있으면 “상환 가능”으로 보아 파산이 기각될 수 있습니다.
반대로 채무액이 상대적으로 적어도, 소득이 거의 없고 재산도 없는 경우에는 “지속적 지급불능” 상태로 평가될 여지가 있습니다.

② 재산 유무·형태

예금, 부동산, 차량, 보험 해지환급금, 전세보증금 등 처분 가능한 재산이 어느 정도 있는지 꼼꼼히 조사됩니다.
재산을 가족 명의로 돌려놓는 등 ‘은닉·편법 처분’ 흔적이 있으면 기각·면책불허 사유가 될 수 있어 주의해야 합니다.

③ 소득 구조 및 부양가족

근로·사업소득이 일정 수준 이상 꾸준히 발생하면, 매달 일부라도 채무 변제가 가능하다고 보아 개인회생을 권유하는 사례가 많습니다.
다만 부양가족 수가 많고 의료비·교육비 등 필수 지출이 크다면, 같은 소득이어도 실질 상환능력은 낮게 평가됩니다.

■ “파산 vs 개인회생” 어느 쪽이 유리할까?

파산이 유리한 패턴

소득이 거의 없거나 간헐적이고, 앞으로도 일정 소득을 기대하기 어려운 경우(장기 실직, 고령, 중증 질환 등).
별도 재산도 거의 없고, 생활비를 제외하면 채무 상환에 쓸 여유가 사실상 전혀 없는 경우.

개인회생이 유리한 패턴

월급·사업소득이 꾸준히 들어오지만 채무가 너무 많아 이자만 겨우 내고 있는 상황.
일정 금액(예: 월급에서 30만~50만 원 수준)을 3년 이상 납입할 여력은 있어서, 일부 변제 후 나머지 탕감을 받고 싶은 경우.

파산은 “완전한 지급불능”, 개인회생은 “일정 부분은 갚을 수 있는 상태”에 더 가깝다는 점을 독자에게 직관적으로 설명해 주면 이해가 쉽습니다.

■ 파산신청자격 조회 – 셀프 진단 체크리스트

아래 항목들은 실제 법원이 보는 요소를 바탕으로 구성한 예/아니오 셀프 진단표입니다.
(※ 실제 자격 여부는 반드시 전문가·법원 안내를 통해 최종 확인해야 합니다.)

1) 소득·상환능력 관련

최근 6개월 이상, 정기적인 월급·사업소득이 거의 없다. (예/아니오)
향후 3년 정도를 봐도, 현재 직업·건강 상태에서 안정적인 소득 증가를 기대하기 어렵다. (예/아니오)
모든 지출을 줄였다고 가정해도, 매달 채무 상환에 쓸 수 있는 돈이 거의 0에 가깝다. (예/아니오)

2) 채무·재산 구조 관련

신용카드·마이너스통장·대부업·보증채무 등 모든 빚을 합치면, 내 소득·재산으로는 도저히 갚을 수 없다고 느낀다. (예/아니오)
예금, 부동산, 차량, 전세보증금 등 처분 가능한 재산이 거의 없다. (예/아니오)
최근 몇 년 사이 가족·지인 명의로 재산을 옮기거나, 일부러 재산을 빼돌린 적이 없다. (예/아니오)

3) 생활·부양 상황 관련

부양해야 할 가족(미성년 자녀, 노부모 등)이 있어 최소 생활비 지출을 줄이기 어렵다. (예/아니오)
건강 상태 또는 돌봄·육아 등으로 인해, 풀타임 근로를 하기 현실적으로 힘든 상황이다. (예/아니오)

4) 개인회생 가능성 체크

매달 최소 30만~50만 원 정도는 3년 이상 꾸준히 납입할 수 있다. (예/아니오)
정규직·계약직·프리랜서 등 형태와 상관없이, 앞으로도 일정 수준의 소득이 계속 발생할 가능성이 높다. (예/아니오)

판단 힌트

“예”가 소득·재산 부족 쪽에 많이 체크되고, “개인회생 가능성” 항목에서 납입 여력이 거의 없다면 → 파산 쪽을 우선 검토할 여지가 큽니다.
반대로 일정 금액이라도 매달 납입할 수 있고, 직장·사업이 안정적이라면 → 파산보다는 개인회생이 더 적합한 패턴일 수 있습니다.

■ 마무리 – 파산신청자격, 혼자 고민만 하지 말 것

파산신청자격·조건은 법원이 실제로 어떻게 보는지를 기준으로 판단해야 하고, 소득·재산·채무 구조를 종합적으로 보는 만큼 혼자서만 단정 짓기 어렵습니다.
위의 셀프 진단표로 대략적인 방향을 잡되, 실제 신청을 고민한다면 반드시 법률구조공단·법무법인 등의 상담을 통해 파산과 개인회생 중 어떤 절차가 더 맞는지 꼭 비교해 보시길 권장합니다.

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